வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் கிடைக்கக்கூடிய நீண்டகால முதலீடுகளில் பணத்தை முதலீடு செய்தால், எதிர்காலத்தில் கூடுதல் செல்வத்தை உருவாக்கும் வாய்ப்பு உருவாகலாம்.
சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்குவது என்பது பலரின் வாழ்நாள் கனவாகும். அதற்காக வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனங்களில் இருந்து வீட்டுக் கடன் பெறுவது வழக்கமான ஒன்றாகும். அதே நேரத்தில், “எப்படியாவது இந்தக் கடனை சீக்கிரமாக முடித்துவிட வேண்டும்” என்ற எண்ணமும் பலரிடம் காணப்படுகிறது.
ஆனால், நிதித் திட்டமிடல் பார்வையில் பார்க்கும்போது, வீட்டுக் கடனை அவசரப்பட்டு முன்கூட்டியே அடைப்பது எல்லா சூழ்நிலைகளிலும் சரியான முடிவாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை என்று பொருளாதார நிபுணர்கள் தெரிவிக்கின்றனர்.
கடனை நீண்டகாலம் வைத்திருப்பதில் என்ன நன்மை?
வீட்டுக் கடன் என்பது பொதுவாக 20 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான நீண்டகாலக் கடனாக வழங்கப்படுகிறது. மாதாந்திர தவணையை சுமுகமாகச் செலுத்த முடியும் நிலையில் இருந்தால், கையில் இருக்கும் கூடுதல் பணத்தை முழுவதும் கடன் அடைப்பதற்குப் பயன்படுத்தாமல், வருமானம் ஈட்டக்கூடிய முதலீடுகளில் பயன்படுத்துவது சிலருக்கு சிறந்த நிதி உத்தியாக அமையலாம்.
உதாரணமாக, வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் கிடைக்கக்கூடிய நீண்டகால முதலீடுகளில் பணத்தை முதலீடு செய்தால், எதிர்காலத்தில் கூடுதல் செல்வத்தை உருவாக்கும் வாய்ப்பு உருவாகலாம்.
பணவீக்கமும் ஒரு முக்கிய காரணம்
காலப்போக்கில் பணவீக்கம் அதிகரிக்கும் போது, இன்று செலுத்தப்படும் மாதத் தவணையின் உண்மையான பொருளாதாரச் சுமை எதிர்காலத்தில் குறைவாக உணரப்படலாம்.
உதாரணமாக, 20 ஆண்டுகளுக்குப் பதிலாக 30 ஆண்டுகள் கால அவகாசத்தில் வீட்டுக் கடன் பெற்றால், மாதாந்திர தவணை குறைவாக இருக்கும். இதனால் குடும்பத்தின் மாதாந்திர செலவுத் திட்டத்தை சீராக நிர்வகிக்க முடியும். வருமானம் அதிகரிக்கும் சூழலில், அதே தவணையைச் செலுத்துவது காலப்போக்கில் எளிதாகவும் மாறக்கூடும்.
கூடுதல் பணத்தை எதற்குப் பயன்படுத்தலாம்?
கடனை முன்கூட்டியே அடைக்க பயன்படுத்த நினைக்கும் தொகையை முழுமையாக ஒரே சொத்தில் முடக்காமல், அதை வேறு முதலீடுகளுக்கு பயன்படுத்துவது சிலருக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.
அந்தப் பணத்தை:
நீண்டகால முதலீட்டு திட்டங்கள்
நிலம் வாங்குதல்
இரண்டாவது வீடு வாங்குவதற்கான முன்பணம்
வாடகை வருமானம் தரக்கூடிய சொத்துகளில் முதலீடு
போன்ற நோக்கங்களுக்குப் பயன்படுத்தினால், எதிர்காலத்தில் கூடுதல் வருமானம் பெறும் வாய்ப்புகள் உருவாகலாம்.
மேலும், வாடகை வருமானம் கிடைக்கும் சொத்துகளை வாங்க முடிந்தால், அந்த வருமானத்தையே வீட்டுக் கடன் தவணை செலுத்தவும் பயன்படுத்தும் வாய்ப்பும் இருக்கிறது.
இலங்கையில் கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்
இலங்கையில் வீட்டுக் கடன் பெறுபவர்கள் வட்டி விகிதம், வங்கியின் விதிமுறைகள், முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான அபராதக் கட்டணம் உள்ளதா, மாறும் வட்டி (Floating Rate) அல்லது நிலையான வட்டி (Fixed Rate) என்பன உள்ளிட்ட அம்சங்களை கவனமாக ஆராய வேண்டும்.
அதேபோல், தங்களின் மாதாந்திர வருமானம், குடும்பச் செலவுகள், அவசர நிதி சேமிப்பு மற்றும் எதிர்கால நிதித் தேவைகளை மதிப்பீடு செய்த பிறகே கூடுதல் பணத்தை கடன் அடைப்பதற்கா அல்லது முதலீட்டிற்கா பயன்படுத்துவது என்பது குறித்து முடிவு எடுப்பது நல்லது.
முன்கூட்டியே கடன் அடைப்பது எப்போது நல்லது?
கடனில்லாத வாழ்க்கையை விரும்புபவர்கள் அல்லது மாதாந்திர தவணைச் சுமையை குறைக்க விரும்புபவர்கள், தங்களின் நிதி நிலை அனுமதித்தால் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கலாம்.
ஆனால், அதற்கு முன் சம்பந்தப்பட்ட வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்காக கூடுதல் கட்டணம் அல்லது அபராதம் வசூலிக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்துவது அவசியம்.
வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்க வேண்டுமா அல்லது நீண்டகாலம் தொடர வேண்டுமா என்பதற்கு அனைவருக்கும் ஒரே பதில் கிடையாது. அது ஒருவரின் வருமானம், நிதி இலக்குகள், முதலீட்டு அறிவு மற்றும் ஆபத்தை ஏற்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
எனவே, மாதத் தவணையை சிரமமின்றி செலுத்த முடியும் நிலையில் இருந்தால், கூடுதல் பணத்தை முழுவதும் கடன் அடைப்பதற்குப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, வருமானம் ஈட்டக்கூடிய முதலீடுகள் அல்லது கூடுதல் சொத்துகளை உருவாக்கும் வாய்ப்புகளையும் பரிசீலிப்பது நீண்டகால நிதி வளர்ச்சிக்கு உதவியாக இருக்கலாம். அதேவேளை, எந்த முக்கிய நிதி முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன் தகுதியான நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவது மிகவும் முக்கியமானது.
