MediAsas-ன் நோக்கம், அதிகமான மக்களுக்கு அவர்கள் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய செலவில் அடிப்படை மருத்துவப் பாதுகாப்பை வழங்குவதும், அதன் அடிப்படையில் விரிவான சுகாதாரத் துறை சீர்திருத்தங்களை உருவாக்குவதுமாகும்.
மலேசியர்களில் தற்போது சுமார் 22% பேர் மட்டுமே மருத்துவ மற்றும் சுகாதாரக் காப்பீடு அல்லது தகாஃபுல் பாதுகாப்பைக் கொண்டுள்ளனர்.
ஒரு தட்டுக் கெட்டுப்போன உணவு. ஒரு இரவு முழுதும் வாந்தி. மூன்று நாட்கள் மருத்துவமனையில் சிகிச்சை, பிறகு நிலைமை மேலும் சிக்கலானதால் மீண்டும் அதே மருத்துவமனையில் அனுமதி. டிஸ்சார்ஜ் ஆகி வெளியே வரும்போது, மருத்துவமனைப் பில் பல ஆயிரங்களைத் தொட்டுவிடும்.
நோய்வாய்ப்படுவது யாருக்கும் ஏற்படக்கூடிய சாதாரணமான ஒன்றுதான், ஆனால் காப்பீடு (Insurance) இல்லாத ஒரு குடும்பத்தின் பட்ஜெட்டை நிலைகுலைய வைக்கும் அளவுக்கு அது மிகவும் விலையுயர்ந்தது.
இந்த ஆபத்தை எதிர்கொள்ளவே சுகாதார அமைச்சகம், பாங்க் நெகாரா மலேசியா (BNM) மற்றும் நிதி அமைச்சகம் ஆகியவை இணைந்து, ஜனவரி 2027-இல் நாடு முழுவதும் அறிமுகப்படுத்த திட்டமிட்டுள்ள MediAsas என்ற புதிய அடிப்படை மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் தகாஃபுல் (Takaful) திட்டத்தைக் கொண்டு வருகின்றன.
MediAsas என்றால் என்ன?
தற்போது மலேசியர்களில் சுமார் 22% பேரிடம் மட்டுமே மருத்துவ மற்றும் சுகாதாரக் காப்பீடு அல்லது தகாஃபுல் பாதுகாப்பு உள்ளது. இது முக்கியமான ஒன்றாகும், ஏனெனில் காப்பீடு இல்லையென்றால் விளைவு மிகவும் கடுமையானது: செலவை ஏற்க காப்பீட்டு நிறுவனம் இல்லாதபோது, மருத்துவக் கட்டணத்தின் பெரும் பகுதி தனிநபரின் தலையிலேயே விழுகிறது.
MediAsas தொடர்பான செய்தியாளர் சந்திப்பில் BNM செய்தித் தொடர்பாளர்கள் தெரிவித்த தகவலின்படி, சுகாதாரச் செலவினங்களில் 39% மக்களின் சொந்தப் பணத்திலிருந்தே (Out-of-pocket) செலவழிக்கப்படுகிறது; தனியார் காப்பீடு மூலம் வெறும் 8% மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது.
MediAsas திட்டம் இதன் இடையே ஓர் அடிப்படைப் பாதுகாப்பு அடுக்கை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இத்திட்டத்தில் இணையும் மலேசியர்கள், தங்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பு அல்லது பிற காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் தேவையா என்பதைத் தாங்களே தீர்மானித்துக் கொள்ளலாம்.
இந்தக் குடை போன்ற பாதுகாப்புத் திட்டம் என்னென்ன விஷயங்களை உள்ளடக்க வேண்டும் என்பதற்கும் சில வரம்புகள் உள்ளன. இது ஏற்கனவே உள்ள அதிக வரம்பு கொண்ட மருத்துவக் அட்டைகளுக்குப் (medical cards) மாற்றாக வடிவமைக்கப்படவில்லை; அதே போல, மலேசியாவின் பொது சுகாதார முறையை முழுமையாக மாற்றுவதற்கான ஒரு தேசிய காப்பீட்டுத் திட்டமும் இதுவல்ல.
“இது பொது சுகாதாரத்திற்கான செலவினங்களைக் குறைப்பதற்கான உத்தி அல்ல. தனிநபர் பொது சுகாதாரச் செலவு எப்போதும் இல்லாத அளவுக்கு உயர்ந்துள்ளது, இது பெருந்தொற்று (Pandemic) கால அளவை விடவும் அதிகம்,” என்று சுகாதார அமைச்சகத்தின் செய்தித் தொடர்பாளர் ஒருவர் தெரிவித்தார்.
நியாயமற்ற விலை உயர்வுகளைப் பொறுத்தவரை, பரந்த அளவிலான RESET சுகாதார சீர்திருத்தங்கள் மூலமாக நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படும். தனியார் சுகாதாரச் சேவைகளின் விலை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது என்பதைக் கையாள, விலை வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் சிறந்த செலவுத் தரவுகள் போன்ற பிற நடவடிக்கைகள் மேற்கொள்ளப்படும்.
ரிம 100,000 பாதுகாப்பு உண்மையிலேயே போதுமானதா?
MediAsas Teras திட்டம் 60 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு ஆண்டிற்கு ரிம 100,000 வரை காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்கும்; 60 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு இது ரிம 150,000 ஆக உயரும். அதே வேளையில், MediAsas Fleksi திட்டம் ரிம 300,000 வரை காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
தற்போது சந்தையில் பொதுவாகக் காணப்படும் மில்லியன் ரிங்கிட் வரம்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது இது குறைவுதான். ஆனால், அந்த பெரிய வரம்புகள் அதிக பிரீமியம் கட்டணத்தோடு வருகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கான பாதுகாப்பு தொடர்ந்து செயல்பாட்டில் இருக்க, மாதந்தோறும் அல்லது ஆண்டந்தோறும் ‘பிரீமியம்’ தொகையைச் செலுத்த வேண்டும். பொதுவாக, ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் எவ்வளவு அதிகமாக வழங்க ஒப்புக்கொள்கிறதோ, அவ்வளவு அதிகமாக பிரீமியம் வசூலிக்க வேண்டியிருக்கும்.
இங்கு எழும் கேள்வி என்னவென்றால், ரிம 100,000 என்பது பயனுள்ளதாக இருக்குமா? BNM-ன் தரவுகளின்படி, பெரும்பாலான வழக்குகளுக்கு இது போதுமானது. 2024-ஆம் ஆண்டில் வழங்கப்பட்ட கோரிக்கைகளில் (Claims) கிட்டத்தட்ட 99% தொகைகள் ரிம 60,000-க்கு குறைவாகவே இருந்தன.
ஆனால், ஒரு மருத்துவத் திட்டத்தின் மதிப்பு அதன் வருடாந்திர வரம்பு எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறது என்பதில் மட்டும் இல்லை. ஒருவரால் அந்தக் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பைப் பெற முடிகிறதா மற்றும் அதைத் தொடர்ந்து தக்கவைத்துக் கொள்ள முடிகிறதா என்பதிலும் உள்ளது.
ஏற்கனவே நோய்களால் பாதிக்கப்பட்டவர்கள் (Pre-existing conditions) தற்போது காப்பீடு பெறுவதில் விலக்குகள், அதிக பிரீமியம் அல்லது முற்றிலும் நிராகரிக்கப்படும் நிலையை எதிர்கொள்கின்றனர். தற்போதுள்ள சில தயாரிப்புகளின் கீழ், ஒற்றை ரத்தக் குழாய் இதய நோய் (Single-vessel heart disease) உள்ள ஒருவருக்குக்கூட, தொடர்பில்லாத பிற நோய்கள் உட்பட எந்தவொரு காப்பீடும் வழங்கப்படாமல் நிராகரிக்கப்படலாம் என்று சுகாதார அமைச்சகப் பிரதிநிதி கூறினார்.
“பெரும்பாலும், தற்போதுள்ள தனியார் சுகாதாரக் காப்பீடுகள் மிகவும் கட்டுப்பாடுகள் நிறைந்ததாக உள்ளன,” என்று அவர் குறிப்பிட்டார்.
இதற்கு மாறாக, கட்டுப்படுத்தப்பட்ட அல்லது சீரான நிலையில் உள்ள முந்தைய நோய் பாதிப்புகளைக் கொண்டவர்களுக்கும், பரிசீலனை (Underwriting), கொள்கை விதிகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விலக்குகளுக்கு உட்பட்டு காப்பீடு கிடைப்பதை மேம்படுத்தும் வகையில் MediAsas வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
மேலும், இது 85 வயது வரை உத்தரவாதமான புதுப்பித்தல் (Guaranteed renewal) மற்றும் ஆயுட்கால வரம்பு இல்லாமை (No lifetime benefit limit) ஆகிய அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளது. அதாவது, பிரீமியம் தொகையைத் தொடர்ந்து செலுத்தும் வரை, வயது முதிர்வு மட்டுமே ஒருவரை காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பிலிருந்து வெளியேற்றாது.
மறுபுறம், “ஏழு ஆண்டுகள் பழைய விபரங்களை ஆராயாத விதி” (Seven-year ‘no look-back’ rule) போன்ற அம்சங்கள் சில கேள்விகளை எழுப்பியுள்ளன. உதாரணமாக, ஒரு பழைய நோய் பாதிப்பு தற்செயலாகத் தெரிவிக்கப்படாமல் விடுபட்டிருந்தால், கொள்கை விதிகளுக்கு உட்பட்டு முதல் ஏழு ஆண்டுகளுக்குள் வரும் கோரிக்கைகளை காப்பீட்டு நிறுவனம் பரிசீலனைக்கு உட்படுத்தலாம்.
தொடர்ச்சியான ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, மோசடி, திட்டமிட்ட அல்லது அலட்சியமான தகவல்களை மறைத்தல் மற்றும் சில வரையறுக்கப்பட்ட மருத்துவ நிலைமைகள் போன்ற விதிவிலக்குகளைத் தவிர, பிற காரணங்களுக்காகக் கோரிக்கைகளை நிராகரிக்க முடியாது.
அதேபோல், இந்த விதி ஒரு பாலிசியுடன் இணைக்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட விலக்குகளை தானாகவே நீக்கிவிடாது.
